本文摘要：鑫财经，CFP国际金融理财师持证人，银行、证券、基金、保险、黄金生意业务等多项资质，10年银行理财事情相关履历，熟知理财每一个环节，本次运动希望能让大家相识理财入门知识，避开理财历程中的陷阱，为理财历程中泛起的问题支招。问题1·都说“你不理财，财不理你”，那理财到底是什么？这个问题，我认为得从几个角度来说。

鑫财经，CFP国际金融理财师持证人，银行、证券、基金、保险、黄金生意业务等多项资质，10年银行理财事情相关履历，熟知理财每一个环节，本次运动希望能让大家相识理财入门知识，避开理财历程中的陷阱，为理财历程中泛起的问题支招。问题1·都说“你不理财，财不理你”，那理财到底是什么？这个问题，我认为得从几个角度来说。首先，狭义的说，理财是指商业银行和其他正规金融机构（证券、保险、信托）设计并刊行的金融产物，将召募到的资金根据条约约定投入相关的市场举行操作，根据收益情况，据条约约定清算并分配给投资人，银行理产业品是我国最早的理产业品也是最常见的理产业品，所以从狭义上来说理财也可以专指银行理产业品；其次，广义的说，存款，基金、债券、期货、外汇、保险、信托等等所有的投资产物都有理产业品的特征，都可以叫理产业品或者简称理财，甚至买房投资，这样的投资行为都可以称为理财。

最后，我所持有的CFP国际金融理财师证书的认证机构国际金融理财尺度委员会(中国)FPSB China的界说是这样的：金融理财（Financial Planning），是一种综合金融服务。是指专业理财人员通太过析和评估客户财政状况和生活状况、明确客户的理财目的、最终资助客户制订出合理的、可操作的理财方案使其能满足客户人生差别阶段的需求，满足客户人生差别阶段的需求，最终实现人生在财政上的自由、自主和自在。我更倾向于，理财是通太过析和评估财政状况和生活状况、明确客户的理财目的、最终资助客户制订出合理的、可操作的理财方案执行并调整，满足人生差别阶段的需求，最终实现财政自由的历程和方法。

那么我们也可以这么明白，理财的低级阶段就是买理产业品，中级阶段是使自己的资产保值增值，高级阶段就是实现财政自由。问题2·我买的理产业品，如何分辨它是真的还是假的？如果是银行理产业品，那么看其理产业品说明书中，会公示以大写字母C开头的14位产物挂号编码，如C2018123456789，登陆中国理财网（www.chinawealth.com.cn）的搜索框内输入产物挂号编码查询，一定能能查到对应的产物，与银行给你的产物说明书作对比，重点看起息日、到期日、收益率、产物类型（保本还是非保本）等信息核对；如果查不到，那肯定不是银行自己研发的理产业品，有可能是代销产物如基金、保险、信托等等，这时候你就要多长心眼了，基金产物在各财经网站基本都能查到，保险和信托你可能获得官网或者打电话到刊行机构核实一下了。以上说的金融机构都有相应的羁系部门，如果你有疑问可以打电话到当地银监局、证监局、保监局询问或投诉，但许多民间的理财公司推出的打着理财旗号的产物，我想并不能用理产业品来讲，你仔细看，它所能提供的应该是投资协议或者条约，除了在这个公司之外任何地方都无法公然查询到，所以我认为无所谓真伪，这类的产物往往缺少羁系，说在工商局注册也只能说明它是依法建立的公司，并不能羁系有什么样的协议或者条约，说在银行存管只能说明它的资金通过银行生意业务（现在另有几个不通过银行生意业务而直接走现金的呢？），所以出了事索赔也很贫苦，有媒体报道过许多类似的案例，投资前一定要注意风险，不要被高利率所蒙蔽双眼。

问题3·最近银行新出一款产物结构性存款，这类存款与以往存款的区别是什么？我现在月收入1万元，适合使用吗？结构性存款是理财而不是普通存款，是银行在普通存款的基础上加入一定比例的衍生品组成结构性的金融理产业品。其组成可以分为两部门，大部门资金与普通存款一样，运用在低风险、较低收益的产物上，以获得稳定的收益保证整个产物本金的“宁静”；小部门资金投资高风险、高收益的产物上，以获得整个产物的分外收益部门。打个例如，一瓶纯净水肯定是水，可是99%的纯净水加上1%的添加物，它就属于饮料了，那么它的风险（好比拉肚子)就来自这1%添加物，而高收益（好比奇特风味）也来自1%添加物，在这个例子中纯净水就好比是存款，添加物好比是存款之外的外汇、黄金、期权期货等投资，差别的结构性存款，主要差异就在添加物的种类和比例上。而且值得注意的是，虽然大多数结构性存款是保本甚至部门保息的，可是也有的是部门保本也就是不完全保证本金宁静的，主要差异，就在于存款部门的本金加利息否能够到达或者凌驾总体本金，也就是存款部门的利息是否能够笼罩高风险投资的本金，所以不要想固然，一定要仔细阅读产物说明书，看清投资结构和风险。

至于适不适合投资，我想说普通存款本息50万元以下是受存款保险制度掩护的，当银行要倒闭时由保险公司赔付，而结构性存款因为是理财所以不受存款保险制度掩护，有的银行在宣传结构性存款时说结构性存款中的存款受存款保险制度掩护，我认为是差池的，除非结构性存款中的存款部门在你的名下，固然因为结构性存款中存款占很大比例，所以风险不大，也不会损失全部本金,因此除非你是守旧型投资者，十分厌恶风险，大部门投资者我认为都可以投资。问题4·银行的理产业品都是保本吗？事情人员先容非保本浮动型理产业品，这类产物保本保息吗？银行的理产业品不都是保本的，简朴来说现在有两大类，一类是保证收益型也就是老黎民所说的保本理财，它的本金和收益都是牢固的有保证的，另一类是非保证收益理产业品，非保证收益型又可以分为保本浮动收益理产业品（保本不保息）和非保本浮动收益理财（不保本也不保息），市面上比力常见的是保本理财和非保本浮动收益理财，大部门结构性存款产物是保本浮动收益型，如果有银行事情人员先容非保本浮动型理产业品是保本保息的，那么就涉嫌误导销售，正规的话术大。

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